Wskaźnik WIBOR to kluczowy wskaźnik w polskim systemie finansowym. Dla wielu osób może brzmieć tajemniczo, ale jego wysokość ma istotny wpływ na życie statystycznego obywatela, zwłaszcza w kontekście kredytów hipotecznych. Ale czym dokładnie jest WIBOR, jak wpływa na raty kredytu hipotecznego i dlaczego warto go śledzić?
Czym jest wskaźnik WIBOR?
WIBOR, a w zasadzie Warsaw Interbank Offered Rate, to wskaźnik referencyjny oprocentowania (wysokość stopy procentowej) na polskim rynku międzybankowym. Teoretycznie odzwierciedla on średnią wartość oprocentowania, po jakiej banki byłyby w stanie udzielić sobie nawzajem pożyczek.
Korzystając z tego umownego wskaźnika, ustala się właśnie wysokość oprocentowania kredytów gotówkowych i hipotecznych, zawieranych z klientami indywidualnymi oraz firmami. W związku z tym, wskaźnik WIBOR ma istotny wpływ na rynek finansowy oraz całą gospodarkę.
Jaki wpływ ma zmiana wartości WIBOR-u dla kredytobiorców?
Przede wszystkim jego wahania mogą zmienić wysokość oprocentowania kredytu oraz wpłynąć na wysokości rat kredytowych, a także na całkowity koszt pożyczki.
WIBOR to kluczowy wskaźnik, który wpływa na koszty kredytów hipotecznych. Kiedy przeglądasz oferty kredytów, zwracaj uwagę na stawkę WIBOR i jej wpływ na Twoją ratę kredytu.
Kredyt złotówkowy o zmiennym oprocentowaniu oparty na wskaźniku WIBOR, może stanowić kłopot dla kredytobiorcy w związku z chociażby rosnącymi ratami kredytu.
Jak jest ustalany wskaźnik WIBOR?
Stawkę WIBOR określa się, obliczając średnią arytmetyczną ze stóp procentowych wskazanych przez banki (po odrzuceniu skrajnych wartości). W tym procesie bierze udział 10 banków: Bank Gospodarstwa Krajowego, Citi Handlowy, Millennium, BNP Paribas, Bank Pekao S.A., PKO BP, Deutsche Bank, mBank, ING Bank Śląski, Santander Bank Polska.
WIBOR jest uzależniony od poziomu głównej stopy procentowej, którą ustala Rada Polityki Pieniężnej działająca przy Narodowym Banku Polskim. Na jego wpływ mają również takie czynniki jak: inflacja, decyzje instytucji regulacyjnych, rynek globalny, poziom zaufania wśród banków, jak i sytuacja na rynku międzybankowym.
Co ważne, wysokość WIBOR jest zmienna i ustalana na nowo niemal codziennie. To ma kluczowe znaczenie dla całego rynku finansowego.
Ustalanie wskaźnika WIBOR jest procesem, który w razie potrzeby może się składać z wielu etapów i przebiegać kaskadowo:
- Pierwszym stopniem kaskady jest sprawdzenie przez banki uczestniczące w panelu WIBOR oprocentowania, po jakim dokonywały między sobą operacji depozytowych (najczęściej transakcje na jeden dzień),
- Jeśli brak danych z rynku międzybankowego, uwzględnia się transakcje z innymi dużymi podmiotami finansowymi,
- W ostateczności bank może skorzystać z tzw. oceny eksperckiej, opartej na algorytmach statystycznych i ekonometrycznych.
Jakie są rodzaje wskaźników WIBOR?
WIBOR obejmuje kilka różnych rodzajów stóp procentowych, uwzględniających odmienne okresy w jakich banki udzielają sobie pożyczek.
Najpopularniejsze wskaźniki to:
- WIBOR 1M: 1-miesięczny okres,
- WIBOR 3M: 3-miesięczny okres,
- WIBOR 6M: 6-miesięczny okres,
- WIBOR 12M: 12-miesięczny okres.
Istnieją również wskaźniki WIBOR ON (over night) – od dzisiaj na jeden dzień, TN (tommorow/next) – od jutra na jeden dzień, SW (spot week) – od daty spot na tydzień.
WIBOR to jeden z wielu wskaźników
Jest on jednym z wielu wskaźników referencyjnych stosowanych na rynkach finansowych na świecie. Inne przykłady to LIBOR (dla transakcji międzybankowych w Londynie) i EURIBOR (dla rynku międzybankowego strefy euro).
Warto wiedzieć, że z końcem 2027 r. WIBOR zostanie zastąpiony przez WIRON.
Masz kredyt z WIBOR i nie jesteś zadowolony z tego faktu?
Twój Prawnik 24 pomoże Ci w przeprowadzeniu procesu mającego na celu usunięcie wskaźnika WIBOR z umowy kredytowej. Dzięki temu możemy doprowadzić do zmniejszenia miesięcznej raty, a nawet odzyskania nadpłaty od banku.
Prześlij nam skan swojej umowy o kredyt na adres: kontakt@twojprawnik24.pl a bezpłatnie przeanalizujemy Twoją sprawę. Odzyskaj swoje pieniądze z banku!
